Просроченная задолженность по займу - что делать, как избежать пени и плохой кредитной истории. Что делать в случае просрочки по кредиту Что делать если просрочил выплату по кредиту
Однако когда судебный акт вступит в законную силу и кредитор получит на руки исполнительный лист, то он может:
- потребовать от работодателя должника удерживать процент от заработной платы в счет оплаты долга;
- обратиться в банковские организации, где у должника открыты или счета и добиться погашения долга за счет имеющихся средств.
3. Что делать, если просрочить платеж по кредиту — действия должника 📝
В случае, если просрочки не избежать, должнику обязательно стоит выйти на связь с банком.
Для облегчения своего финансового положения он может попробовать договориться с банком о:
- Предоставлении кредитных каникул;
- Отсрочки платежа;
- Уменьшении суммы ежемесячного платежа при продлении срока самого периода кредитования;
Заёмщику нужно понимать, что игнорирование ситуации, требований банка, не спасет его от выполнения обязанностей по оплате долга. Для того чтобы не портить кредитную историю, не влезать в судебные разбирательства, стоит обговорить с банком все возможные пути решения возникшей проблемы.
Мы надеемся, что смогли ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах журнала РичПро.ру!
Получить кредит в наши дни не составляет труда, гораздо сложнее выплатить его в срок в полном объеме. Экономическая ситуация в стране довольно нестабильна, поэтому в затруднительном финансовом положении может оказаться каждый. Таким образом, просрочка платежа по кредиту – явление нередкое. В нашей статье мы рассмотрим случаи, когда заемщик не в состоянии вовремя погасить задолженность, какими полномочиями обладают банки в подобной ситуации и возможные варианты решения проблемы.
Из этой статьи вы узнаете:
Виды просрочек платежей по кредиту
Просрочка платежа по кредиту может возникнуть по множеству причин. Если, например, на работе задержали заработную плату, а нужной суммы в свободном пользовании не оказалось. Или пришлось потратить крупную сумму на лечение одного из членов семьи, взяв к тому же в долг дополнительные средства. Внезапный отъезд также может послужить причиной просрочки. Достаточно всего на месяц опоздать с выплатой, чтобы банк внес человека в список нежелательных клиентов и кредитная история была испорчена.
В каждодневной суете любой может забыть о ежемесячном взносе по кредиту, поэтому просрочка платежа на один-два дня случается довольно часто. Также не стоит забывать, что для проведения банковской операции необходимо некоторое время, поэтому денежные средства, внесенные в последний день, прописанный в графике платежей, могут поступить на счет лишь спустя 2-3 дня. Выплата, произведенная посредством Почты России или электронной платежной системы, пройдет и того позже – операция может занять несколько дней. Все эти нюансы необходимо иметь в виду при оплате кредита.
Нельзя исключать также и различные сбои в работе программ и платежных систем. Лучшим выходом будет иметь в запасе несколько дней. Чем же чревата просрочка платежа по кредиту? Кредитора не интересуют причины, побудившие вас пропустить ежемесячную выплату, в любом случае последует наказание в виде штрафа или начисления пени, а длительное откладывание платежа повлечет ухудшение кредитной истории. Чем дольше копится задолженность, тем больше вероятность подачи кредитором искового заявления или обращения к коллекторам для «выбивания» долга.
Просрочка платежа по кредиту 1-3 дня
Нередко банки классифицируют просрочки в соответствии с их продолжительностью. Если задержки происходят постоянно и составляют 5 дней и более, велика вероятность, что клиент со временем вовсе откажется от выплаты кредита. От длительности периода просрочки зависит способ взаимодействия кредитора с должником.
Короткие задержки, не превышающие в среднем три дня, не повлекут серьезных санкций со стороны банка. Довольно часто такие просрочки являются следствием нарушений в работе сервисов.
Сотрудники кредитной организации могут напомнить клиенту о необходимости внесения очередной выплаты следующими способами:
- по SMS;
- позвонив по телефону;
- посредством интернет-банкинга.
Некоторые финансовые учреждения вносят возможность просрочки такого рода в кредитный договор в целях обезопасить клиента от лишних трат. Главное, чтобы подобные задержки не стали закономерностью и не заставили кредитора прийти к неутешительным выводам относительно намерений заемщика.
Для собственного спокойствия лучше избегать даже незначительных просрочек. По возможности вносите платежи своевременно или попросите в банке официальную отсрочку ежемесячной выплаты. Сама по себе задержка в 1-2 дня не так страшна, но она может повлиять на решение по выдаче кредита в данной организации в будущем.
Просрочка платежа по кредиту от 7 до 30 дней
Наихудшим решением проблемы в случае просрочки будет избегание общения с представителями кредитной организации. В большинстве случаев вопрос можно решить, не доводя дело до суда или продажи долга коллекторам. Задержка сроком до 30 дней, конечно, не обрадует кредитора, однако не повлечет серьезного наказания. Напоминания по телефону будут осуществляться на регулярной основе, пока задолженность не окажется погашена. К негативным последствиям можно отнести отрицательные отметки в кредитной истории, которые послужат препятствием к получению займов в дальнейшем.
Желательно, чтобы задержки не дотягивали до календарного месяца. Если вы предполагаете, что не сможете выплатить необходимую сумму до того, как истечет 30 дней, придите в банк заранее, чтобы выяснить, как можно выйти из сложившейся ситуации. Понадобится предоставить документальные доказательства причины просрочки (выписку из медицинского учреждения, справку о смене места работы и т. д.). Не исключено, что банк разрешит временно выплачивать сумму меньше прописанной в договоре, пока ваше финансовое положение не стабилизируется.
Способов решить проблему с просрочкой платежа по кредиту множество, но большинство из них, например реструктуризация кредита или отсрочка выплаты, доступны клиентам, чей период просрочки не достиг 30 дней. Кроме того, большое значение имеет предыдущая кредитная история. Если у клиента в прошлом несколько займов, выплаченных с задержками или не в полном объеме, ни о какой снисходительности со стороны кредитора речи идти не может.
Просрочка платежа по кредиту более двух месяцев
Задержка ежемесячной выплаты более чем на 30 дней влечет за собой серьезные последствия в виде штрафных санкций и других, более суровых мер наказания. Такой клиент автоматически отправляется в черный список кредитной организации. Столь длительные просрочки являются достаточным основанием для визита сотрудников банка на дом к должнику. Напоминания в письменной форме также постоянно будут появляться в почтовом ящике. Помните также, что банк вправе обратиться к услугам коллекторского бюро, если просрочка платежа по кредиту превышает срок 3-5 месяцев.
Вполне вероятно, что банк, потерявший надежду на погашение клиентом задолженности, может передать дело в суд. И по решению последнего кредит будет выплачен средствами, удержанными из заработной платы или полученными с реализации изъятого у должника имущества.
В этом случае понадобится помощь хорошего адвоката. Спасением может стать своевременное предоставление в банк документов, подтверждающих уважительную причину просрочки. Если же таковых не имеется, следует идти к юристам. Для получения консультации достаточно зайти на юридический сайт и задать вопрос на форуме.
Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить
Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:
- Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
- Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.
В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.
Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 % годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).
Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 % годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.
9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.
53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.
Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.
Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.
Остановимся подробнее на размере штрафов за просрочку платежа по кредиту в России.
Суммы штрафов в банках Российской Федерации
Выше мы рассчитывали размер пени для просрочки кредита в 300 тысяч рублей под 21,5 %, где аннуитетный платеж составлял 9 370 рублей. Теперь на этом же примере рассчитаем сумму штрафов в трех разных банках: Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ. За основу возьмем те же суммы и одинаковые условия погашения кредита.
Итак, по состоянию штрафных санкций в перечисленных банках на 2019 год размеры неустоек будут следующими:
- Плата за нарушение обязательств в Сбербанке составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа. Следовательно, размер штрафа за 40 дней равен 2 342,5 рубля.
- Размер пени в Альфа-Банке значительно выше и составляет 2 % от суммы просроченного платежа. Таким образом, неустойка за 40 дней просрочки приравнивается к сумме ежемесячного платежа по кредиту – 9 370 рублей.
- Процент, начисляемый за просрочку платежа по кредиту в ВТБ, близок к пене в Сбербанке – 0,6 %. А значит, штраф за 40 дней обойдется должнику в 2 811 рублей.
Не нужно быть экономистом, чтобы понять, что перечисленные штрафы в разы превышают установленный законом размер, рассчитываемый соответственно ставке рефинансирования. Согласно ему сумма неустойки составляла бы всего лишь 89,48 рубля, что, естественно, невыгодно представителям кредитных учреждений. Банки могут применять ряд методов расчета штрафов, которые мы подробно разберем далее.
Основные разновидности штрафных санкций
К ним относятся следующие четыре типа:
- Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
- Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
- Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
- Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 % от остатка (2 000 рублей).
Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 % от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.
Реструктуризация кредита – способ уменьшить риск просрочки платежа
От просрочки платежа по кредиту никто не застрахован, поэтому не нужно паниковать. Из любой ситуации можно найти выход, тем более что практика общения с банками убеждает в том, что добросовестному заемщику обычно идут навстречу. Предлагаем вам план действий на такой случай.
Шаг 1 . Подача заявления в кредитную организацию с просьбой реструктурировать задолженность.
Делать это следует до того, как сумма долга станет непосильной, а период просрочки перевалит за полгода. Чем раньше будет подано заявление о реструктуризации, тем выше вероятность получения одобрения от банка.
Если кредитор пойдет вам навстречу, вы сможете:
- избежать рассмотрения дела в суде;
- разобраться со штрафами и пенями;
- уменьшить сумму ежемесячных выплат.
Шаг 2 . Проконсультироваться со специалистами.
Обратитесь за помощью к сотрудникам банка, они смогут дать вам подробную информацию о возможности реструктуризации задолженности.
Поинтересуйтесь, какой вид реструктуризации подойдет именно к вашей ситуации. Какую документацию вам нужно подготовить для данной процедуры. Есть ли другие варианты решения вашего вопроса.
Получение сведений поможет вам лучше разобраться в проблеме, собрать необходимые справки и документы и как можно скорее завершить дело.
Шаг 3 . Предоставление полного пакета документов.
Помимо заявления о реструктуризации долга, банк, скорее всего, потребует от вас паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.
Кроме того, кредитор может запросить подтверждение причин, по которым образовалась просрочка платежа.
К подтверждающим документам относятся:
- выписка из медицинского учреждения;
- трудовая книжка с информацией об увольнении;
- справка с биржи труда о статусе безработного.
Шаг 4 . Ожидание положительного решения банка.
Когда все необходимые документы собраны и переданы в финансовую организацию, вам остается только ждать уведомления о принятии банком решения по вопросу реструктуризации задолженности. Как правило, рассмотрение заявления занимает не более семи рабочих дней, поскольку кредитор также не заинтересован в продолжительной просрочке платежа.
Бывает, что об отрицательном решении банк не считает нужным своевременно сообщить заемщику. Поэтому по прошествии недели с момента подачи заявления вы можете обратиться в банк для получения ответа.
Шаг 5 . Получение обновленного графика платежей.
Если финансовое учреждение одобрило ваше заявление о реструктуризации, вам нужно прийти в отделение банка по месту жительства для подписания нового договора.
В список документов, прилагаемых к кредитному договору, входит также обновленный график ежемесячных выплат. Ознакомившись с ним, вы узнаете, какими будут новые размер и срок платежа.
Наталья Иванова проживает в небольшом городке республики Татарстан. По праву наследования после смерти своей бабушки она получила однокомнатную квартиру, требовавшую ремонта.
Поскольку необходимой суммы на руках девушки не оказалось, она обратилась в Сбербанк для получения кредита в 100 тысяч рублей сроком на один год. К кредитному договору прилагался график ежемесячных выплат, согласно которому она должна была платить 8884,88 рубля в месяц.
График платежей по потребительскому кредиту Натальи Ивановой:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 7884,88 | 1000,00 | 8884,88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884,88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884,88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884,88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884,88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884,88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884,88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884,88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884,88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884,88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884,88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884,88 |
| Всего | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
На момент получения кредита Наталья имела постоянную работу и стабильный доход, она только что получила место старшего менеджера в местном ресторане.
Однако в результате несчастного случая она сломала ногу и временно осталась без заработной платы. Проведя месяц в больнице, Наталья пришла к неутешительному выводу: подходит срок платежа по кредиту, а ее средств недостаточно для осуществления выплаты.
До того как дело примет неприятный оборот, девушка подала в Сбербанк заявление с просьбой о реструктуризации кредита. На рассмотрение заявки ушло 10 дней, после чего банк одобрил запрос Натальи.
Во время следующего визита Ивановой вручили обновленный график ежемесячных выплат. Благодаря увеличению срока кредита до двух лет сумма платежа уменьшилась в два раза.
Новый график ежемесячных платежей:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 3707,35 | 1000,00 | 4707,35 |
| 2 | 3744,42 | 962,93 | 4707,35 |
| 3 | 3781,87 | 925,48 | 4707,35 |
| 4 | 3819,69 | 887,66 | 4707,35 |
| 5 | 3857,88 | 849,47 | 4707,35 |
| 6 | 3896,46 | 810,89 | 4707,35 |
| 7 | 3935,43 | 771,92 | 4707,35 |
| 8 | 3974,78 | 732,57 | 4707,35 |
| 9 | 4014,53 | 692,82 | 4707,35 |
| 10 | 4054,67 | 652,68 | 4707,35 |
| 11 | 4095,22 | 612,13 | 4707,35 |
| 12 | 4136,17 | 571,18 | 4707,35 |
| 13 | 4177,53 | 529,82 | 4707,35 |
| 14 | 4219,31 | 488,04 | 4707,35 |
| 15 | 4261,50 | 445,85 | 4707,35 |
| 16 | 4304,12 | 403,23 | 4707,35 |
| 17 | 4347,16 | 360,19 | 4707,35 |
| 18 | 4390,63 | 316,72 | 4707,35 |
| 19 | 4434,54 | 272,81 | 4707,35 |
| 20 | 4478,88 | 228,47 | 4707,35 |
| 21 | 4523,67 | 183,68 | 4707,35 |
| 22 | 4568,91 | 138,44 | 4707,35 |
| 23 | 4614,60 | 92,75 | 4707,35 |
| 24 | 4660,68 | 46,61 | 4707,35 |
| Всего | 100000,00 | 12976,34 | 112976,34 |
Данная процедура помогла снизить кредитную нагрузку Натальи. Увеличение срока кредита и суммы переплат не составило проблемы, поскольку выплатить заем девушка планировала досрочно, что не противоречило условиям кредитного договора.
Шаг 6 . Заключение нового кредитного договора на иных условиях.
Получив на руки новый график платежей и ознакомившись с ним, вы можете подписать новый договор с кредитной организацией.
Никогда не подписывайте договоры не глядя! Внимательно прочтите текст (особенно мелкий шрифт), спросите, если что-то непонятно, и только если вас все устраивает, поставьте свою подпись.
Нюансы, на которые следует обратить пристальное внимание:
- в новом договоре обязательно должно быть указано, что предыдущий договор закрыт и более не имеет юридической силы;
- не должно появиться нового пункта, гласящего, что кредитор в одностороннем порядке имеет право повышать ставки по кредиту.
Возможно ли рефинансирование кредита с просроченными платежами
На первый взгляд может показаться, что наличие просрочек не имеет для банка никакого значения. Достаточно включить сумму штрафов и пеней в сумму рефинансирования. Однако перерасчет кредита с просрочками платежей не входит в круг интересов финансовых организаций.
Доверие к клиенту, уже просрочившему выплату, теряется. Банк не может быть уверен, что обновленный кредит будет выплачен вовремя.
Иногда рефинансирование займа не может быть одобрено по причине открытого судебного разбирательства.
Но главная причина возможного отказа кроется все же в недоверии со стороны кредитора. Какова вероятность, что человек не просрочит и новые выплаты? В таком случае проблем от этого клиента будет гораздо больше, чем прибыли.
Можно попробовать рефинансировать кредит в своем же банке. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают такой вариант решения проблемы. В сумму нового кредита включаются штрафы и пени, а его срок увеличивается. Специалисты не рекомендуют принимать такое предложение, если причина просрочки были довольно серьезными.
Можно попробовать такой способ: подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк, приложив документы, подтверждающие резкое ухудшение финансового положения (продолжительное лечение, отпуск по уходу за ребенком, потеря дееспособности и получение инвалидности, увольнение с работы и т. п.). Заявление должно быть принято и рассмотрено, после чего банк обязан предоставить ответ в письменной форме.
При наличии отрицательного ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. При благоприятном исходе суд примет решение о списании штрафов и проведении реструктуризации, поскольку основания для этого были достаточными.
Клиентам, берущим кредит для выплаты просроченного кредита в другом банке, необходимо сообщить о том, что заем является проблемным.
Рефинансирование проблемных кредитов возможно, если:
- перекредитование распространяется на несколько займов большого размера, среди которых только один имеет просрочку;
- среди займов, подлежащих рефинансированию, есть залоговые, и после закрытия их в других банках заемщик готов переоформить залог в новом;
- период просрочки не превышает 30 дней;
- клиент получает зарплату через банк, в котором хочет осуществить рефинансирование.
На самом деле, банки не так часто отказывают заемщикам, желающим рефинансировать просроченный кредит. В случае предоставления дополнительных гарантий, привлечения созаемщиков или поручителей, а также обеспечения в виде недвижимого имущества или автомобиля банк может пойти навстречу проблемному клиенту.
Не стоит надеяться выиграть от рефинансирования крупного кредита, такого как ипотека или автозаем. Для кредитов без просрочек могут быть предложены более выгодные условия со снижением процентной ставки. Но когда речь идет о просрочках платежей по кредиту, максимальная выгода состоит в получении денежных средств и избавлении от проблем в виде исков и общения с коллекторами. Таким образом, прекратят копиться штрафы и пени, и можно будет спокойно продолжать выплачивать кредит в обычном режиме.
К документам для рефинансирования кредита относятся:
- справка обо всех доходах, как основных, так и дополнительных;
- трудовая книжка (копия, заверенная нотариусом);
- сведения об иждивенцах, находящихся на попечении заемщика;
- кредитные договоры по всем открытым на данный момент займам, включая те, которые не подлежат рефинансированию;
- документы, свидетельствующие об имеющемся в собственности заемщика имуществе, которое может быть использовано в качестве залога (если недвижимость или автомобиль уже выступают в качестве обеспечения в других банках, нужно уточнить у сотрудника кредитной организации возможность использовать их повторно).
Также перечень необходимых документов должны подготовить созаемщики. Размер ежемесячных платежей по кредиту может быть уменьшен за счет увеличения срока кредитования.
Если клиент рефинансирует кредит в другом банке, не имея при этом просрочек платежей, справка об остатке задолженности или разрешение банка на перекредитование могут и не понадобиться. Однако когда мы говорим о займах с просрочкой платежей, такие бумаги обязательно должны быть предоставлены.
Обратите внимание , что срок действия справки о сумме задолженности с включенными в нее штрафами невелик, поэтому затягивать не стоит. Предоставьте документ в новый банк сразу же, как вам его выдадут в старом. Онлайн-заявку подать не получится, поскольку информация, представленная на всех сайтах банков, гласит, что рефинансирование просроченных кредитов они не производят. Тем не менее в каждом конкретном случае могут найтись лазейки, ради которых нужно прийти в банк лично.
Лучше иметь при себе паспорт, все открытые кредитные договоры, свидетельства о праве собственности на имущество, которое выступит в качестве обеспечения кредита. В отделении банка вам нужно будет написать заявление на рефинансирование, не забыв указать, что по кредиту имеется просрочка. Прикрепите к заявлению копии необходимых документов и ждите решения банка. Для сообщения результатов рассмотрения заявки, банк может позвонить по телефону, отправить письмо (а также email или SMS) с уведомлением либо вызвать вас лично. На рассмотрение заявления уходит, как правило, не более семи рабочих дней.
Если банк принял заявление, в дальнейшем будет оговорена возможность оформления залога или привлечения поручителя. Затем составляется и подписывается кредитный договор. Ставка в этом случае будет не менее 20 % годовых, а в некоторых случаях она доходит до 30 %. На ее размер влияет множество факторов (сумма кредита, период просрочки и т. д.).
Справка о погашении кредита не потребуется, если деньги после рефинансирования переведены непосредственно на расчетный счет. Если клиент закрывает кредит самостоятельно, он обязан получить справки о погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.
Однако новый банк может запросить соответствующие справки в любом случае, чтобы перестраховаться. Специалисты рекомендуют взять такую справку, даже если никто об этом не просил. Это послужит подтверждением освобождения вас от обязательств перед предыдущим кредитором.
Если у вас имеются действующие просрочки по кредиту - что делать? Для начала, не паниковать. Невозможно предугадать все события. При наличии просрочки, необходимо грамотно подойти к вопросу, учесть все стороны ситуации. Просрочки могут быть из-за возникновения незапланированных обстоятельств, рождения ребёнка, отъезда, дополнительных расходов, потери работы, болезни.
Что необходимо знать о просрочке по кредиту
- Во-первых, просрочка - денежные средства, которые должник не вернул кредитору
- Во-вторых, если заёмщик не возвращает эти средства в установленный срок, банк может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
- В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика
В зависимости от количества просроченного времени выделяют несколько видов просрочек.
- Месяц просрочки по кредитам - что делать?
Этот вид просрочки не является проблемным. В этот период работники банка обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок. Чтобы в будущем не возникало трудностей в получении кредита, вам необходимо скорее её погасить.
Определитесь с датой погашения, сообщите о ней сотрудникам банка. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем больше вероятность, что банк пойдёт навстречу. Изучайте договор с банком, где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от длительности неоплаты долга.
- Просрочка по кредиту 3 месяца - что делать?
Главное правило - не прятаться от сотрудников банка. Необходимо брать трубку, перезванивать, постоянно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банк о новостях, делайте небольшие взносы по задолженности. Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами старался наладить диалог с банком.
Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.
Чем может помочь банк в данной ситуации?
- При условии единовременного погашения основной задолженности банк может отменить штрафные санкции
- Банк может продлить ваш кредит, но уменьшить ежемесячные платежи
- Реструктуризация кредита . Банк может изменить сроки и размеры платежа, обменять долг на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом рассказано ниже.
- Просрочка по кредиту 5 месяцев - что делать?
Банк снисходительно относится к заёмщикам, которые не прячутся, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные материальные ресурсы, можете предлагать банку варианты погашения.
Платите небольшие суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Этими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность. Злостный неплательщик почти не имеет шансов оправдаться.
- Просрочка по кредиту 6 месяцев - что делать?
Эта задолженность является долгосрочной. От банка приходят письменные предупреждения, напоминания. Не нужно поддаваться на провокации, паниковать. Следите, чтобы ваше общение с банком не теряло формальную строну: сохраняйте все документы, заявления, подтверждения, квитанции.
В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте необходимую документацию (справки, выписки), предлагайте свои варианты решения проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. сотрудников, директора банка, на имена которых пишете заявления, верно проставляйте даты.
- Год просрочки по кредиту - что делать?
Скорее всего, банк готовит необходимую документацию для судебного разбирательства либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным путём. Если вам удавалось в течение года уклоняться от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам - неизбежное событие. Нелишним будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов , чтобы быть готовыми к их возможным действиям.
Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по займу и размер штрафа. Банки зарабатывают на этом. Когда кредитор осуществляет неправомерную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать претензию, описав подробнейшим образом ситуацию. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.
Рефинансирование кредита
При длительных просрочках по ипотеке банк может предложить погасить заем средствами, вырученными от продажи жилья. При этом клиент может сам искать максимально выгодный вариант продажи недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность. В случае наступления критической ситуации - большая сумма долга (свыше 500 000), длительный срок непогашения (более года), тяжелые жизненные условия - возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом .
Самое важное перед подписанием кредитного договора - осознать свои возможности по оплате, изучить кредитный договор, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за сроками погашения займа. Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не нужно прятаться от банка. Его сотрудники пойдут навстречу, снисходительнее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным и адекватным.
Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.
Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета
Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:
- Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
- Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.
Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).
Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:
- 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
- (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
- 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.
Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.
Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.
О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.
Размер штрафных санкций в российских банках
Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):
- Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
- Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
- ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.
Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.
Основные виды штрафов
Существует 4 основные формы штрафов:
- Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
- Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
- Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
- Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.
Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту
Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:
- направляют ему SMS-сообщения;
- звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
- пишут письма;
- приглашают должника на встречу.
Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.
Можно ли уменьшить размер штрафов и пени
Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).
Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.
Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.
Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.